Forrás: Getty
Ha már kinézted vagy meg is találtad álmaid otthonát, ne csak az alaprajzot és a berendezést vedd számításba – a pénzügyi tervezés legalább ilyen fontos. Egy ingatlanvásárlás során rengeteg rejtett vagy járulékos költség merülhet fel, és a megfelelő hitelkonstrukció kiválasztása is döntő szerepet játszik abban, hogy hosszú távon is biztonságban érezd magad.
Az ingatlanvásárlási tanácsok sorozat harmadik részében bemutatjuk, milyen kiadásokkal kell számolni, hogyan érdemes előre kalkulálni, és mire figyelj, ha hitelt szeretnél igényelni.
Mennyire vagy hitelképes?
A vásárlás előtti legfontosabb lépés, hogy felmérd a hitelképességedet. Ehhez elsőként érdemes felkeresned a számlavezető bankodat, ahol előzetesen megállapítják, milyen hitelösszegre lehetsz jogosult.
Számold ki, hogy mekkora önerővel rendelkezel – a legtöbb esetben a bankok legalább 20% saját forrást várnak el. Fontos felmérni a rendszeres bevételeket, kiadásokat és meglévő hiteleket is.
A hitel kiválasztásánál figyelj a kamatok, a futamidő és a törlesztőrészlet arányára. Ne feledd: a hosszabb futamidő alacsonyabb havi terhet, de magasabb teljes visszafizetendő összeget jelent.
Érdemes előre tájékozódni az előtörlesztés és végtörlesztés feltételeiről is, hiszen ezek később rugalmasságot adhatnak.
Ha már kinéztél egy konkrét ingatlant, ellenőrizd a tulajdoni lapot, mert az ingatlan besorolása (pl. osztatlan közös tulajdon, zártkert, lakáscélú ingatlan stb.) befolyásolja, hogy hitelezhető-e egyáltalán.
Igénybe vehető állami támogatások
Nem érdemes lemondani azokról a lehetőségekről, amelyek állami támogatással csökkenthetik a költségeket. A gyermeket vállaló vagy nevelő családok számára például az alábbi támogatások érhetők el:
- CSOK és CSOK Plusz,
- Babaváró hitel,
- Falusi CSOK,
amelyek különböző élethelyzetekhez igazodva segítenek a lakásvásárlásban.
A fiatalok és egyedülállók számára pedig az Otthon Start program kínál államilag támogatott kölcsönt, amely 3%-os fix kamatozással igényelhető első lakás vásárlására.
Bizonyos munkakörök (például közszolgálati alkalmazottak) számára további lakásvásárlási támogatások is vannak. A különféle programok gyakran összevonhatók vagy kombinálhatók, ezért célszerű egy pénzügyi tanácsadóval egyeztetni a lehetőségekről.
További felmerülő díjak és költségek
Az ingatlan vételára csak az egyik tétel – a vásárlással számos egyéb költség is jár, amelyekre érdemes előre félretenni.
- Vagyonszerzési illeték: általánosan az ingatlan értékének 4%-a, ami akár több millió forintos tétel is lehet. Bizonyos esetekben azonban kedvezmények vagy mentességek is elérhetők, ezekről a NAV-nál kérhetünk tájékoztatást.
- Ügyvédi díj: jellemzően a vételár 0,5–1%-a, és a vevőt terheli.
- Földhivatali díjak és hitelhez kapcsolódó költségek, például az értékbecslés, az ügyintézési díj vagy a hitelbírálati és folyósítási díj.
Ne feledkezz meg az új otthon berendezésének, a költözésnek és az esetleges felújításnak a költségeiről sem. Ezek könnyen több százezer forinttal növelhetik a teljes kiadást.
Gondolj a vésztartalékra is
Egy tudatos vásárló nem üríti ki teljesen a családi kasszát. Mindig érdemes biztonsági tartalékot képezni, hogy váratlan élethelyzet (munkahely elvesztése, baleset, betegség) esetén is fizetni tudd a törlesztőrészleteket.
Legalább két-háromhavi törlesztőrészletet célszerű elkülöníteni vésztartalékként. Így a hiteled nem válik teherré, és nagyobb pénzügyi biztonságban leszel.
A tudatos tervezés nemcsak a hitelfelvételről, hanem a felelős jövőépítésről is szól. Egy jól megválasztott konstrukció és átgondolt pénzügyi stratégia segít abban, hogy az új otthonod valóban biztonságos és hosszú távon fenntartható befektetés legyen.
